Een woning is een mooi bezit. Maar je moet deze wel eerst kunnen bemachtigen en als je eenmaal zover bent, er ook optimaal van kunnen profiteren. Je financiële mogelijkheden spelen hierin een belangrijke rol. Deze nemen we daarom eens in vogelvlucht door met Marcel van Berkel, financieel adviseur en eigenaar van Van Berkel Hypotheken & Verzekeringen.
Het lijkt zo eenvoudig. Je vult een online tool in waaruit jouw maximaal leenbedrag komt rollen en ziezo, jij kunt aan de slag met bieden en aankopen. “Zo simpel is het helaas niet”, helpt Marcel ons uit de droom. “Iedere situatie is specifiek, je moet bijvoorbeeld weten welke inkomensbestanddelen je mag/moet meenemen en welke extra leenmogelijkheden er zijn. Het is dus belangrijk om eerst het gesprek met een financieel adviseur aan te gaan. Dan weet je pas echt waar je aan toe bent.”
Eerste woning kopen
Laten we eens beginnen bij het begin: je koopt voor het eerst een woning. “Dan ben je wat we noemen een starter. Voor jou is de huidige woningmarkt niet makkelijk. Je moet tegenwoordig al flink verdienen om voldoende hypotheek te kunnen krijgen. Gelukkig zijn er wel extra leenmogelijkheden.
Starterslening
De starterslening bijvoorbeeld. Deze kun je onder bepaalde voorwaarden aanvragen bij de gemeente, mits jouw gemeente de starterslening aanbiedt. Of en hoeveel je kunt lenen, verschilt ook per gemeente, maar vaak is het mogelijk om zo’n 20% van de koopsom inclusief kosten koper tot een maximum van zo’n € 30.000,- te lenen. De eerste drie jaar betaal je hierover geen rente en aflossing en daarna wordt gekeken of je inmiddels wel voldoende verdient om met de betalingen te starten.
Schenking
Een andere optie is nog de schenkingsvrijstelling van € 106.671,-. Dit bedrag mag je onder voorwaarden eenmalig van een schenker ontvangen voor de aankoop van je eerste woning. In 2023 vervalt deze regel, dus als je hiervan gebruik wilt maken, moet je opschieten.”
Verhuizen naar een volgende woning
Dan de situatie waarin je al een eigen woning hebt, maar wilt verhuizen naar een andere woning. “Het goede nieuws is: voorheen moest je eerst je huis verkopen voordat je verder kon kijken, maar in de huidige woningmarkt raakt je huis toch wel voor een mooi bedrag verkocht, dus die stress heb je niet. Het slechte nieuws is: zelf heb je ook veel concurrentie als je een andere woning wilt kopen. Ook nu de rente stijgt, is die situatie nog niet verbeterd. Het blijft dus belangrijk om goed te weten waar je aan toe bent, wat je kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen. Dan sta je veel sterker bij biedingen.”
Verbouwen/verduurzamen
Veel mensen besluiten toch maar te blijven zitten waar ze zitten, maar willen dan wel graag verbeteringen aan hun woning doorvoeren. Wat is er mogelijk voor hen? “Door de gestegen woningprijzen hebben veel mensen overwaarde op hun woning. Dat betekent dat de lening lager is dan de waarde van de woning en je dus weer ruimte hebt om wat bij te lenen indien gewenst. Die ruimte kun je benutten voor woningverbeteringen, mits de inkomenstoets laat zien dat je de extra maandlasten ook kunt dragen.
Voor energiebesparende maatregelen gelden nog extra mogelijkheden. Investeer je hierin, bijvoorbeeld door isolatie aan te laten brengen of zonnepanelen te laten installeren, dan kun je 9.000 euro extra lenen zonder aan een inkomenstoets te moeten voldoen. Bovendien bestaan er ook energiebespaarleningen met een relatief lage rente, geen taxatie- of notariskosten, maar wel een kortere looptijd van 15 jaar.”
Overwaarde opnemen
Je kunt overwaarde ook inzetten voor iets anders dan investeringen in je woning, toch? “Klopt. Vaak gebeurt dat met een aflosvrije lening. Dat is mogelijk tot 50% van de marktwaarde van je woning, inclusief een eventueel nog lopende aflossingsvrije hypotheek. Steeds meer ouderen kiezen voor deze mogelijkheid. Ze hebben vaak een grote overwaarde en kunnen wel wat extra maandelijks inkomen als pensioenaanvulling gebruiken of nemen overwaarde op voor een eenmalige uitgave, zoals voor een mooie reis.
Senioren
Senioren kunnen, indien er een overwaarde op de woning is, gebruik maken van een zogenaamde opeet- of verzilverhypotheek. De hypotheekrente wordt dan opgeteld bij het hypotheekbedrag zodat er geen maandlasten zijn. Daarnaast is er de ‘seniorenregeling’ die het ouderen mogelijk maakt om de overstap te maken naar een kleinere woning. Senioren kunnen gebruik maken van een versoepelde regeling wat inkomensvaststelling betreft.”
Hoewel we nu in vogelvlucht wat opties besproken hebben, is het toch een flink verhaal geworden. “En er komt nog veel meer bij kijken aan voorwaarden en mogelijkheden. Dus nogmaals: raadpleeg een financieel adviseur. Juist ook wanneer je twijfelt of iets voor jou wel bereikbaar is. Misschien kan er meer dan je denkt.”